Запланировать отпуск — дело нелегкое, особенно теперь, когда путешествовать стало сложно и дорого. С другой стороны, если всё сделать вовремя и правильно, в самой поездке вам не придётся отвлекаться на разные бюрократические унылости, а если что-то пойдёт не так, все хлопоты или большую их часть возьмёт на себя страховая компания. Чтобы так оно и было, нужно внимательно подойти к выбору полиса и компании, определиться с тем, чего вы хотите, сколько готовы заплатить и каких рисков стремитесь избежать.
Российская страховка
Если путешествовать вы собираетесь только по России, будет достаточно обычного полиса ОМС: тут и в поликлинике примут, и в травмпункте не откажут, а экстренная медпомощь у нас оказывается в любом случае и совершенно бесплатно. Полис нужно взять с собой, сделать ксерокс или, на худой конец, фотографию. У ОМС, конечно, есть и недостатки, прежде всего серьёзные очереди и неторопливость, свойственная государственной страховой медицине.
Другой полезный инструмент, что позволит путешествовать без оглядки на возможные риски — страховка путешественника. Она позволит не переживать за сохранность чемоданов и предусматривает покрытие в случае травм или несчастных случаев.
Важный нюанс: туристическая страховка не действует «дома»; обычно в полисе прописаны условия на этот счёт, обычно это несколько сот километров, так что москвич, сломавший ногу во время поездки по Золотому кольцу, рискует ничего не получить. А вот за границей она будет действовать всегда, даже если граница проходит в паре километров от дома.
Альтернатива — страховка от несчастного случая, она экстерриториальна (разумеется, при условии, что такое правило прописано в договоре).
Едем за границу
Если цель вашего путешествия — Лондон, Париж или берега теплых стран, российский полис вам не подойдёт, берите ВЗР — страховку для выезда за рубеж. Такие полисы действительны на той территории, что в них указана; если часто мотаетесь по миру, берите документ с регионом «Весь мир» — точно не прогадаете.
Некоторые полисы включают дополнительные услуги или диагностические процедуры, например, тест на «корону», другие предусматривают покрытие не только травм или болезней, но и, например, стоматологию или обострение хронических заболеваний (но именно обострение — просто так бесплатно по полису «проверить печень» не получится, придётся платить по рыночному ценнику).
Как работает страховой полис?
Допустим, вы купили страховку. Если что-то происходит во время путешествия, и при этом вы уверены, что полис предусматривает покрытие на этот случай, вам нужно обратиться в компанию-ассистанс (партнёр страховой компании в стране, где вы находитесь — его обычно указывают в полисе) и получить необходимые указания (например, обратиться к врачу или в какую-то другую экстренную службу).
Иногда страховая оплачивает счет сразу, но иногда вам сначала придётся внести свои деньги, а по возвращении вам все вернут. Однако второй вариант не очень хорош вариант: иногда получается, что какие-то из проведенных и оплаченных процедур не покрывались страховкой, и страхователь (он же застрахованный) оказывается с носом.
Страховую компанию также называют страховщиком, а страховой случай — это предусмотренное договором событие, после которого страховщик должен компенсировать страхователю расходы. Важно понимать, что компания платит только за то, что было предусмотрено условиями договора. Пожадничали? Не застраховались от экстрима, а потом упали на горной трассе? Никаких компенсаций. Поэтому внимательно изучаем условия и не жадничаем!
Максимум денег, которые страховщик может получить по полису, называется суммой покрытия, или страховой суммой. Эти цифры указаны в тексте договора и включают не только расходы на медпомощь и лечение, но и приобретение лекарств, уход и другие расходы.
Ещё два важнейших параметра страхового договора — срок действия и период страхования. Первый — это период действия полиса, второй — максимальное количество дней, в течение которых в период действия полиса он будет действительным.
Например, у вас полис на год, а период страхования — 30 дней. Вы провели полтора месяца на Карибах, упали с яхты на берег и сломали ногу, но это случилось на 41-й день путешествия, то есть вне пределов лимита периода страхования. Жаль вас расстраивать, но это не страховой случай.
Страховку можно купить уже во время путешествия, но имейте в виду, что компании имеют обыкновение устанавливать срок начала действия, чтобы защитить себя от хитрых страховщиков, которые покупают полис уже после того, как «наколют пальчик».
Какие бывают страховки?
Конечно, переплачивать за страховку не стоит. Если вы не планируете покорять горы, реки и долины, подойдёт базовый полис (для визы он тоже сгодится).
Полезны и популярны такие опции, как:
- защита от невыезда — по полису вы получите возмещение, если не сможете сесть на свой самолет (например, заболеете или не сможете получить визу);
- защита от задержки вылета;
- защита от невозможности возвращения из пункта назначения;
- опции «Максимальная защита» или «Активный отдых», как правило, включают экстремальные виды спорта;
- полис для активных видов отдыха (чаще всего называется «особо опасные виды спорта» или «экстремальный туризм»).
В полис можно включить самые разные вещи: например, работу поисково-спасательной или эвакуационной бригады на вертолете, поездки на мотоцикле или багги, защиту от солнечных ожогов. Есть специальные форматы страховки для детей и пассажиров с детьми, для пенсионеров, для людей, страдающих хроническими заболеваниями (они часто обостряются на фоне изменения режима или климата).
Отдельно стоит упомянуть страховки для беременных — по ним женщина получит помощь в случае осложнений. Важный нюанс: все или почти все полисы такого типа действуют до 8-й, 12-й, 16-й, 24-й или 31-й недели, почти нигде вы не сможете найти полис, действующий до последних сроков беременности. Дело в том, что роды и родовспоможение — это одна из самых дорогостоящих медицинских манипуляций, поэтому страховщики очень не любят это дело.
Отдельным пунктом можно включить в свой полис паспорт, багаж или ценности, например, ювелирные украшения или технику (от телефона и фотоаппарата до плеера и ноутбука).
Что нужно делать, если наступил страховой случай?
- Заболели? Укусила морская рыба или ящерица? Сломали руку? Звоните в компанию-ассистанс, сообщите всю необходимую информацию (прежде всего — номер полиса) и ждите: вам скажут, что делать.
- Если случай реально экстренный, можно обратиться и напрямую к медикам или вызвать «скорую». В медучереждении нужно убедиться, что клиника получила гарантийное письмо; если этого не случилось, снова свяжитесь с ассистанс и попросите решить проблему (платить деньги самостоятельно не нужно).
- Все дальнейшие шаги по лечению также нужно согласовывать с компанией: страховые компании иногда оплачивают не все лекарства и манипуляции. Если это так, не стесняйтесь просить корректировать план лечения — врачи обычно без проблем идут навстречу.
- Поинтересуйтесь у компании-ассистанс, какие документы потребуются страховой. Получите их и отправьте для проверки до того, как вернетесь домой.
Важный нюанс: состояние алкогольного опьянения — однозначный повод в отказе от страховой выплаты! Если вы были «под мухой» и этот момент отражен в медицинской документации или полицейском протоколе, с надеждой увидеть деньги можете сходу попрощаться.
